BIK i ocena wiarygodności przez firmy pożyczkowe

Na pozytywną decyzję banków i firm udzielających pożyczek prywatnych wpływa szereg czynników, a jednym z nich jest często ocena BIK. Wiele instytucji finansowych współpracuje z BIK, jednak są również takie, które weryfikację przeprowadzają bez sprawdzania historii klientów w tej bazie. Co bierze pod uwagę BIK i w jaki sposób kształtuje się ocena zdolności według jego kryteriów?

Klienci pożyczek prywatnych w ocenie BIK

Aby ocenić zdolność osoby indywidualnej lub firmy, Biuro Informacji Kredytowej wnikliwie analizuje ich przeszłość finansową. Taka ocena jest jednym z powszechnych kryteriów udzielania kredytów bankowych i coraz częściej również pożyczek prywatnych. Już pod koniec zeszłego roku w wymianie informacji BIK brało udział ponad 50 instytucji pozabankowych. Warto przy tym wspomnieć, że średnia ocen klientów firm pożyczkowych jest nieco niższa niż średnia klientów banków. Różnica ta jednak jest na tyle niewielka, że nie przekreśla ich możliwości korzystania z kredytów bankowych. Informacje BIK wskazują jednak, że klienci instytucji pozabankowych częściej miewają opóźnienia w spłatach zobowiązań finansowych.

Podstawy systemu oceny BIK

Podstawę systemu oceny BIK stanowią informacje o klientach z sektora bankowego. Niemniej jednak na analizę zdolności kredytowej w przypadku osób prywatnych mają wpływ również takie kwestie jak wiek, forma zatrudnienia czy liczba osób na utrzymaniu w gospodarstwie domowym. Tego rodzaju zestaw informacji pozwala uzyskać pełen obraz sytuacji finansowej podmiotów i osób, ubiegających się o dofinansowanie dla firm, kredyt konsumencki etc. Warto przy tym wspomnieć, że z systemu BIK może skorzystać każdy – jest on nie tylko skierowany do przedsiębiorstw, ale również do osób indywidualnych. Jeśli mamy więc w planach ubiegać się o kredyt lub pożyczkę, w łatwy i szybki sposób można sprawdzić, co na nasz temat mówi baza BIK. Jak tego dokonać można przeczytać tutaj.

Warto w tym miejscu wspomnieć, że w minionym roku pewnej modyfikacji uległ sposób prezentacji oceny punktowej BIK – obecnie bezpłatny raport jej nie pokazuje. Aby mieć dokładny wgląd, należy wykupić dostęp do pełnej wersji raportu. Ocena BIK opiera się na skali od 1 do 100 i jest przełożeniem modelu scoringowego BIKSco CreditRisk 3. W oryginalnej wersji model ten zakłada skalę od 98 do 711 punktów, w takiej też postaci otrzymują informacje o potencjalnych klientach banki i inne instytucje finansowe. Dla klientów duża liczba punktów wiąże się z większym prawdopodobieństwem, że decyzja o udzieleniu im kredytu lub pożyczki prywatnej okaże się pozytywna.

Czynniki obniżające ocenę BIK

Na obniżenie oceny BIK ma wpływ kilka czynników – jeśli w przyszłości dopuszczamy możliwość skorzystania z kredytów i pożyczek prywatnych, warto mieć je na uwadze i warto unikać sytuacji, które mogą zaprzepaścić naszą pozytywną historię kredytową. Po pierwsze, obniżenie scoringu BIK bardzo często wynika z opóźnionych spłat wcześniej zaciągniętych kredytów lub pożyczek pozabankowych. Z drugiej strony terminowe wywiązywanie się z tego rodzaju płatności sprawia, że według BIK stajemy się bardziej wiarygodnymi odbiorcami usług finansowych. Kolejną ważną kwestią, która negatywnie wpływa na nasz obraz w BIK, jest duża liczba złożonych wniosków o udzielenie kredytu lub pożyczki. Każde takie zapytanie nie pozostaje bez echa w systemie, a każda negatywna decyzja zmniejsza szanse, że kolejna instytucja udzieli finansowania firmie bądź ubiegającej się o to osobie prywatnej.

Pożyczki pozabankowe bez BIK czy z BIK?

Niektórzy zastanawiają się, czy BIK bierze pod uwagę tylko bankową historię kredytową klienta, czy też również ewentualne opóźnienia w spłacie pożyczek prywatnych. Odpowiedź nie jest jednoznaczna. Nie wszystkie firmy oferujące pożyczki prywatne współpracują z BIK. Co więcej, o ile pożyczki były spłacane w terminie, informacje o nich mogą widnieć w BIK tylko za zgodą klienta. Jeśli natomiast miał on opóźnienia w spłatach, instytucja ma prawo przekazać takie dane do biur informacji gospodarczej.

Pamiętajmy, że negatywna ocena zdolności kredytowej nie przekreśla szans na pozyskanie nowej pożyczki. Instytucje pozabankowe mają prawo do weryfikacji klientów na podstawie własnego, wewnętrznego systemu scoringowego, który może nie uwzględniać danych z biur informacji gospodarczej, takich jak BIK. Indywidualny system stosuje, chociażby instytucja pozabankowa CFH, oferująca pożyczki dla firm, w tym nawet pożyczki dla startupów i na oddłużanie. Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej o ofercie, zapraszamy na stronę informacyjną.