Co wpływa na zdolność kredytową firmy?

Kredyt z banku to jedna z pierwszych myśli, jakie przychodzą przedsiębiorcom do głowy, kiedy poszukują dofinansowania dla firm. Niemniej jednak dla wielu z nich taka metoda pozyskania środków okazuje się nieosiągalna – przyczyną jest ich zbyt niska zdolność. Co bank bierze pod uwagę przy jej określaniu?

Pojęcie zdolność kredytowa oznacza aktualne możliwości spłaty zobowiązania finansowego wraz z odsetkami przed danego kredytobiorcę. Warto podkreślić, że każdy bank ma swój własny system oceny zdolności, jednak większość z nich łączy kilka wspólnych parametrów weryfikacji klientów.

Zestawienie kosztów i przychodów przedsiębiorstwa

Jednym z podstawowych kryteriów oceny zdolności kredytowej jest bilans kosztów i przychodów firmy. Sposób obliczania zdolności jest jednak inny dla spółek, a inny dla działalności prowadzonych na podstawie książki przychodów i rozchodów, pełną księgowość, czy też ryczałt i kartę podatkową. Na przykład w przypadku księgi przychodów i rozchodów zwykle liczą się dochody wypracowane w ciągu ostatnich 12 lub 24 miesięcy. Ryczałt natomiast wiąże się z wyliczeniami na podstawie przyjętego przez konkretny bank wzoru – ważne będzie roczne zeznanie podatkowe oraz roczne i miesięczne przychody.

Branża i długość prowadzenia działalności

Przy wyliczaniu zdolności kredytowej nie bez znaczenia okazuje się historia firmy. Im jest ona dłuższa, tym istnieje większa szansa, że bank oceni firmę, jako rzetelnego i godnego zaufania kredytobiorcę, który w terminie będzie wywiązywał się ze spłat. Oznacza to, że początkujące na rynku start-upy bardzo często mają problem z pozyskaniem finansowania dla firm w formie kredytu bankowego.

Kolejne ważne kwestie przy ocenie zdolności kredytowej to wielkość przedsiębiorstwa, a nawet branża, którą reprezentuje. Niektóre gałęzie rynku kwalifikowane są jako bardziej stabilne, a inne w opinii banków, niosą ze sobą większe zagrożenia pojawienia się problemów finansowych.

Opinia ZUS-u i urzędu skarbowego

Przy okolicznościach ubiegania się o dofinansowanie dla firm z banku, wiele instytucji finansowych wymaga przedstawienia zaświadczeń o braku zaległości wobec ZUS-u i urzędów skarbowych. Warto przy tym podkreślić, że znaczące długi wobec tych instytucji zwykle wiążą się ze wpisem do Rejestru Dłużników Niewypłacalnych, należącego do Krajowego Rejestru Sądowego. Figurowanie w tej bazie praktycznie przekreśla możliwość udzielenia kredytu bankowego, a często również i prywatnych pożyczek pozabankowych bez BIK. W sytuacji niedużego zadłużenia wobec ZUS-u czy US ratunkiem może być natomiast specjalna pomoc dla zadłużonych, której udzielają niektóre prywatne instytucje.

Przykładem jest CFH – oferujemy pożyczkę dla zadłużonych online. Akceptujemy zaległości w ZUS i US oraz egzekucje komornicze. Kiedy firma poprawi swoją sytuację finansową, pomagamy zamienić naszą prywatną pożyczkę na kredyt w banku.

Historia kredytowa właścicieli przedsiębiorstwa

W ramach weryfikacji klientów biznesowych często zdarza się, że banki biorą pod lupę również ich właścicieli i udziałowców. Analitycy sprawdzają takie dane jak wiek, stan cywilny, wykształcenie, fakt posiadania kont bankowych i ewentualna historia kredytowa. W przypadku kiedy będzie ona pozytywna, podmiot wnioskujący o pożyczkę dla firm zapunktuje w oczach banku. W przypadku niektórych placówek finansowych na korzyść działa długa historia kredytowa – im dłuższa, tym lepiej.

Pożyczki pozabankowe bez BIK i bez zdolności kredytowej

Oferta dofinansowania dla firm nie kończy się na kredytach bankowych. W przypadku braku zdolności warto przyjrzeć się bliżej pożyczkom pozabankowym bez BIK i bez weryfikacji w innych bazach dłużników.

Nie musisz szukać daleko. CFH oferuje różne formy dofinansowania dla firm – pożyczki dla startupów, pożyczki oddłużeniowe, a także pożyczki pod inwestycje. Więcej informacji znajdziesz w zakładce Oferta.