Koszty kredytów i pożyczek prywatnych – o czym należy pamiętać?

Kredyty i pożyczki prywatne są dzisiaj bardzo różnorodne – można nawet spotkać się z reklamami ofert „bez dodatkowych kosztów”. Pytanie jednak, co kryje się pod tym enigmatycznym sformułowaniem? Niestety istnieją klienci, którzy wierzą w to, że pewne instytucje finansowe są w stanie udzielać pożyczek, nie oczekując nic w zamian. Tymczasem warto mieć świadomość, z jakimi kosztami wiąże się upatrzone dofinansowanie dla firm bądź pożyczka prywatna.

Czym jest całkowity koszt kredytów i pożyczek prywatnych?

Poza analizą zdolności spłaty zobowiązań i wyborem optymalnej oferty pożyczki prywatnej jedną z kluczowych kwestii okazuje się weryfikacja całkowitych kosztów związanych z udzieleniem finansowania. Co to dokładnie oznacza?

Suma całkowitych kosztów pożyczki zawiera oczywiście odsetki i prowizje, ale poza tym również opłaty związane z ewentualnymi usługami, które umożliwiają wnioskowanie o finansowanie, a także podatki.

Pozaodsetkowe koszty kredytów i pożyczek prywatnych

Oprócz pojęcia całkowitych kosztów w języku finansowym funkcjonuje również takie sformułowanie jak koszty pozaodsetkowe. W przypadku renomowanych firm finansowych są one wyraźnie ujęte w ofercie, tak by klienci mieli świadomość, z jakimi opłatami poza odsetkami wiąże się udzielenie finansowania. Koszty pozaodsetkowe obejmują bowiem płatności wynikające z obsługi pożyczki przez bank lub instytucję pozabankową. Zawierają zwykle opłaty administracyjne – np. wynikające z weryfikacji wniosku o udzielenie finansowania firmie lub osobie prywatnej, ubezpieczenia, marże i prowizje.

Filary kosztów pożyczkowych i ich granice

W ofertach pożyczek prywatnych można wyróżnić dwie podstawowe grupy kosztów – związane z oprocentowaniem oraz wspomniane wyżej opłaty pozaodsetkowe. Warto przypomnieć, że maksymalne koszty, które może ponieść pożyczkobiorca, reguluje ustawa antylichwiarska – na przykład górna granica oprocentowania dla banków i prywatnych firm pożyczkowych wynosi 10% w skali roku, co odpowiada 4-krotności stopy lombardowej NBP. Ma to duże znaczenie w kontekście planowania budżetu, dając klientom pewność, że pula wydatków nie urośnie do niekontrolowanych wysokości. A co z pozaodsetkowymi kosztami kredytów i pożyczek prywatnych?

Ustawa antylichwiarska, a koszty pozaodsetkowe

Czy instytucje pozabankowe rzeczywiście mogą dowolnie windować w górę koszty związanie z udzieleniem pożyczki prywatnej lub finansowaniem firm? Zdecydowanie nie. Pomimo jednak tego, że usługi finansowe cieszą się ogromną popularnością, mało klientów zna kluczowe ustawy regulujące praktyki działalności firm pożyczkowych.

Nowa ustawa antylichwiarska, która weszła w życie w marcu 2016 roku, wprowadziła ograniczenia, wyznaczając maksymalny pułap kosztów pozaodsetkowych pożyczek prywatnych – konsumenckich. Zgodnie z nią nie mogą one przekraczać 25% łącznie udzielonej kwoty plus do 30% w zależności od okresu, na jaki została zaciągnięta – po zsumowaniu nie mogą więc być wyższe niż 55% w skali roku. Warto ponadto wspomnieć, że wszystkie pozaodsetkowe koszty pożyczki w ciągu jej całego okresu nie mogą przekroczyć 100% całkowitej kwoty pożyczki.

Przepis ten znalazł pozytywne odzwierciedlenie przede wszystkim w ofertach chwilówek, udzielanych na krótkie terminy. Po wprowadzeniu w życie nowej ustawy wiele firm proponujących szybkie zastrzyki gotówki obniżyło koszty finansowania. Warto ponadto wspomnieć o ograniczeniach opłat związanych z wysyłaniem monitów i karnych odsetek za opóźnienia w spłacie zobowiązania – te ostatnie mogą dzisiaj wynieść maksymalnie 14%.

Pomimo wprowadzenia przepisów chroniących interesy obywateli, korzystających z kredytów i pożyczek prywatnych, każdy powinien zdawać sobie sprawę z tego, że to przede wszystkim własna przezorność i świadomość może uchronić przed podpisaniem niekorzystnej umowy. Niestety firmy działające poza prawem wciąż nie mają większych trudności, by drobnym drukiem ukryć przed częścią nieświadomych klientów szkodliwe dla nich zapisy. O zgrozo zdarzają się również sytuacje, kiedy pożyczkobiorcy nie czytają wnikliwie dokumentów, które podpisują, by uzyskać finansowanie.

Jeśli poszukujesz uczciwej oferty pożyczek dla firm, zapoznaj się z informacjami na stronie CFH lub od razu zgłoś się do nas za pośrednictwem formularza bądź telefonicznie. Profesjonalny doradca odpowie na wszystkie Twoje pytania związane z kosztami finansowania, a ponadto pomoże Ci odpowiednio skonstruować pożyczkę, tak by jej spłata nie przerosła możliwości Twoich i Twojej firmy.