Czym różnią się kredyty bankowe od pożyczek prywatnych?

Bardzo często pojęcie kredyt i pożyczka traktuje się zamiennie jako synonimy. Niemniej jednak z prawnego punktu widzenia te dwa pojęcia bardzo się od siebie różnią.

Bywają takie sytuacje, kiedy niespodziewanie potrzebujemy zastrzyku gotówki – na działalność firmy lub swój prywatny użytek. W zależności od okoliczności warto wybrać optymalną metodę finansowania – dla niektórych może być nią kredyt, a dla innych pożyczka prywatna. Jeszcze przed złożeniem wniosku warto zastanowić się, która oferta będzie dla nas korzystniejsza.

Kredyty a pożyczki prywatne według definicji

Na wstępie warto zaznaczyć, że pożyczki nie muszą mieć charakteru gotówkowego – mogą mieć pokrycie również w innych dobrach materialnych. Kredyty natomiast zawsze udzielane są jako wsparcie pieniężne. Druga podstawowa różnica pomiędzy kredytami a ofertami pożyczek prywatnych wynika z rodzaju instytucji, przez które są one udzielane. Zgodnie z przepisami, kredyt można zaciągnąć jedynie w bankach i tzw. Skok-ach, czyli spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych. Są nimi spółdzielcze instytucje parabankowe, które zrzesza Krajowa Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo-Kredytowa, pełniąca przede wszystkim funkcję kontrolną. Pożyczki może natomiast udzielić każda osoba lub podmiot, która zdecyduje się na pożyczenie pieniędzy lub innych dóbr materialnych. Innymi słowy, kredyt jest rodzajem pożyczki, jednak nie każda pożyczka może być nazwana kredytem.

Umowy kredytowe a umowy pożyczkowe

Z racji tego, że kredyty udzielane są jedynie przez banki i skoki, z ich zaciągnięciem zawsze wiąże się podpisanie umowy – zwykle złożona jest ona na piśmie, jednak w przypadku bankowości elektronicznej, w niektórych przypadkach, może mieć ona również charakter cyfrowy. Tymczasem przepisy nie narzucają obowiązku, by umowa pożyczki na niskie kwoty zawarta była na piśmie. Niemniej jednak tak naprawdę wszystkie instytucje finansowe, również te niebędące bankami czy skokami, dbają o to, by zabezpieczyć umową zarówno własne interesy, jak i interesy klientów. Co więcej, pożyczki prywatne udzielane na kwotę wyższą niż 500 zł, wymagają sporządzenia umowy, która zostanie podpisana zarówno przez stronę udzielającą pożyczki, jak i pożyczkobiorcę.

Cele przeznaczenia kredytów bankowych i pożyczek prywatnych

Kredytami i prywatnymi pożyczkami z instytucji pozabankowych rządzą również nieco inne zasady w zakresie wykorzystywania udzielonych w ramach finansowania środków. Prywatne pożyczki są zwykle bardziej elastyczne i zapewniają klientom większą niezależność. Zarówno konsument, jak i przedsiębiorstwo korzystające z takiego rodzaju dofinansowania dla firm, mają możliwość przeznaczenia środków na dowolne cele. Tylko niektóre oferty pożyczek prywatnych udzielane są na spełnienie konkretnych potrzeb. Zupełnie inaczej przedstawia się sytuacja w przypadku kredytów bankowych. Finansowanie z banków wymaga wskazania już we wniosku celów, na które zostaną przeznaczone środki. Warto również mieć świadomość, że każdy bank ma prawo zweryfikować, czy klient wykorzystał udostępnione mu pieniądze na wydatki, które zostały wskazane w umowie. Tymczasem firmy udzielające pożyczek prywatnych nie kontrolują tego, jak klienci rozdysponowują udostępnionymi im środkami.

Spłata rat

Umowa kredytowa zawsze wymaga wskazania terminów spłaty zobowiązania wobec banków. Taki obowiązek nie dotyczy innych umów pożyczkowych, jednak jeśli dokument nie określa terminów spłaty należności, obowiązuje odpowiedni artykuł kodeksu cywilnego, który mówi, że musi ona nastąpić w terminie 6 tygodni od wypowiedzenia ze strony pożyczkodawcy.

Zdolność kredytowa i weryfikacja klientów

Na koniec warto poświęcić uwagę różnicom pomiędzy sposobami weryfikacji zdolności klientów banków a tych, korzystających z pożyczek prywatnych. W przypadku banków jest ona bardzo rygorystyczna i zawsze wymaga analizy historii kredytowej w bazach biur informacji gospodarczej. Firmy oferujące pożyczki prywatne mają większą dowolność, co do weryfikacji zdolności klientów, tym samym część pożyczkodawców rezygnuje ze sprawdzania klientów w BIK, KRD, ERIF, etc.

Pamiętajmy, że umowa pożyczkowa jest regulowana przez Kodeks Prawa Cywilnego, natomiast umowa kredytowa przepisami ustawy o prawie bankowym. Niemniej jednak zarówno ta pierwsza, jaki i druga podlega również przepisom ustawy o kredycie konsumenckim.

Interesuje Cię dofinansowanie dla firm w postaci pożyczek prywatnych? Zapoznaj się z ofertą CFH.